Ser autónomo significa asumir decisiones, responsabilidades y también determinados riesgos que, en muchos casos, van mucho más allá de los propios de cualquier trabajador por cuenta ajena. Un accidente durante un trabajo, un daño ocasionado a un cliente, una avería en el local o la pérdida de herramientas pueden afectar directamente a la continuidad de tu actividad.
Por eso, si trabajas por cuenta propia, contar con los seguros adecuados para autónomos en Mallorca puede ayudarte a proteger tanto tu patrimonio como tu negocio.
Pero no todos los profesionales necesitan las mismas coberturas. Un electricista, un fisioterapeuta, un agente inmobiliario o el propietario de una tienda están expuestos a riesgos muy diferentes.
En este artículo repasamos qué seguros puede necesitar un autónomo dependiendo de su actividad profesional y qué deberías tener en cuenta antes de contratar una póliza.
¿Qué seguros necesita un autónomo?
No existe un único paquete de seguros válido para todos los trabajadores autónomos.
Las coberturas recomendables dependerán de factores como:
- La actividad profesional que desarrollas.
- Si trabajas en un local, oficina o desde casa.
- Si visitas las instalaciones o viviendas de tus clientes.
- Si tienes trabajadores contratados.
- Si utilizas vehículos para desarrollar tu actividad.
- El valor de tus herramientas, maquinaria o mercancía.
- El tipo de responsabilidad que puedes asumir frente a clientes y terceros.
- Si almacenas datos personales o información sensible.
- Los requisitos legales concretos de tu profesión.
Además, determinados seguros pueden ser obligatorios dependiendo de la actividad desarrollada. Un ejemplo evidente es el seguro obligatorio asociado a los vehículos a motor utilizados por el profesional.
Por ese motivo, antes de contratar es recomendable analizar los riesgos reales de cada negocio en lugar de elegir una póliza únicamente por su precio.
Seguro de responsabilidad civil para autónomos
El seguro de responsabilidad civil es una de las coberturas más importantes para muchos trabajadores autónomos.
Su finalidad es proteger al profesional frente a posibles reclamaciones por daños personales o materiales ocasionados a terceros como consecuencia de su actividad, dentro de los límites y condiciones establecidos en la póliza.
Pensemos, por ejemplo, en un instalador que provoca accidentalmente daños en una vivienda mientras realiza un trabajo o en un cliente que sufre un accidente relacionado con la actividad desarrollada.
En este tipo de situaciones puede aparecer una reclamación económica contra el profesional.
La responsabilidad civil puede adoptar diferentes modalidades según la actividad:
Responsabilidad civil profesional
Está especialmente orientada a aquellas profesiones en las que un error, una omisión o una actuación profesional puede ocasionar un perjuicio económico a un cliente.
Puede resultar relevante, entre otros, para:
- Arquitectos y aparejadores.
- Ingenieros.
- Consultores.
- Asesores.
- Profesionales sanitarios.
- Abogados y otros profesionales jurídicos.
- Agentes inmobiliarios.
- Determinadas profesiones técnicas.
En algunas profesiones existen además obligaciones específicas de aseguramiento derivadas de su normativa correspondiente, por lo que siempre conviene revisar las exigencias concretas de cada actividad.
Responsabilidad civil de explotación
Está relacionada con los daños que puedan producirse durante el funcionamiento normal del negocio.
Puede ser especialmente relevante para autónomos que trabajan en:
- Construcción.
- Reformas.
- Instalaciones.
- Mantenimiento.
- Comercio.
- Hostelería.
- Jardinería.
- Servicios técnicos.
Seguros para autónomos de la construcción, reformas e instalaciones
Mallorca cuenta con una importante actividad relacionada con la construcción, las reformas y el mantenimiento de viviendas, comunidades, hoteles y establecimientos comerciales.
Electricistas, fontaneros, albañiles, instaladores, pintores, carpinteros o técnicos de mantenimiento trabajan habitualmente en propiedades de terceros, lo que incrementa la exposición a determinados riesgos.
Para estos profesionales puede ser interesante estudiar coberturas como:
Responsabilidad civil
Un error durante una instalación o una obra puede provocar daños importantes.
Una fuga de agua, un daño eléctrico o la rotura accidental de un elemento del inmueble son algunos ejemplos de situaciones que pueden generar una reclamación.
Herramientas y maquinaria
Para muchos profesionales, las herramientas representan una parte importante de su inversión.
Dependiendo de la póliza contratada, es posible estudiar coberturas frente a determinados daños o situaciones que afecten a equipos, maquinaria y herramientas profesionales.
Vehículos profesionales
Cuando una furgoneta o vehículo forma parte del día a día del negocio, también es importante revisar que el seguro contratado se corresponda con el uso profesional real que se hace del vehículo.
Los vehículos a motor con estacionamiento habitual en España están sujetos a la obligación legal de disponer del correspondiente seguro de responsabilidad civil.
Seguros para comercios y tiendas en Mallorca
Una tienda de ropa, una panadería, una peluquería o un pequeño comercio tiene riesgos diferentes a los de un profesional que trabaja únicamente con un ordenador.
En estos negocios puede ser recomendable estudiar un seguro de comercio que reúna diferentes coberturas.
Entre ellas pueden encontrarse, dependiendo de la póliza:
- Daños en el local.
- Incendio.
- Daños por agua.
- Daños eléctricos.
- Mercancías.
- Mobiliario.
- Equipamiento.
- Responsabilidad civil.
- Cristales.
- Robo.
- Pérdidas económicas derivadas de determinados siniestros cubiertos.
Aquí es especialmente importante calcular correctamente el valor del contenido y de las mercancías.
Asegurar cantidades muy inferiores al valor real puede generar problemas cuando llegue el momento de hacer frente a un siniestro.
Seguros para bares, restaurantes y negocios de hostelería
La hostelería tiene un peso especialmente relevante en la actividad económica de Mallorca.
Un bar, restaurante o cafetería combina numerosos factores de riesgo: instalaciones eléctricas, cocinas, maquinaria, mercancías, atención al público y posibles responsabilidades frente a clientes.
Entre las coberturas que puede interesar revisar se encuentran:
- Responsabilidad civil.
- Incendio.
- Daños por agua.
- Daños eléctricos.
- Maquinaria y equipamiento.
- Mercancías.
- Cristales.
- Daños en el local.
- Pérdida de beneficios en determinados supuestos cubiertos.
El seguro adecuado dependerá mucho del establecimiento. No tiene las mismas necesidades una pequeña cafetería que un restaurante con una cocina industrial y numerosos empleados.
Seguros para agentes inmobiliarios en Mallorca
El sector inmobiliario merece una mención específica en Baleares.
La normativa balear establece requisitos concretos para los agentes inmobiliarios inscritos en el registro correspondiente. Entre ellos se encuentran determinadas garantías y un seguro de responsabilidad civil para cubrir los daños y perjuicios que puedan causar durante el ejercicio de la actividad.
Por tanto, si trabajas como agente inmobiliario en Mallorca, no basta con analizar qué cobertura sería recomendable desde un punto de vista empresarial: también debes comprobar que tu seguro cumple los requisitos establecidos para el ejercicio de la actividad.
Este es un buen ejemplo de por qué resulta importante revisar cada profesión individualmente antes de contratar un seguro para autónomos.
Seguros para profesionales sanitarios
Fisioterapeutas, psicólogos, podólogos, enfermeros, dentistas y otros profesionales sanitarios están expuestos a riesgos directamente relacionados con los servicios que prestan.
En estos casos cobra especial importancia el seguro de responsabilidad civil profesional.
Además, cuando la actividad se desarrolla en una clínica, consulta o local propio, puede resultar conveniente analizar también la protección de:
- Equipos profesionales.
- Mobiliario.
- Instalaciones.
- Responsabilidad civil del establecimiento.
- Daños en el local.
- Equipamiento electrónico.
Cada profesión sanitaria puede estar sujeta a requisitos diferentes, por lo que las coberturas y los capitales deben estudiarse de forma específica.
Seguros para consultores, asesores y profesionales de oficina
No todos los riesgos de un autónomo son físicos.
Un asesor, consultor, diseñador, programador o profesional que presta servicios desde una oficina puede ocasionar un perjuicio económico a un cliente como consecuencia de determinados errores profesionales.
En estos casos puede resultar especialmente interesante estudiar una póliza de responsabilidad civil profesional adaptada a la actividad.
También existe otro riesgo cada vez más importante: la tecnología.
Seguro de ciberriesgo para autónomos
Si utilizas ordenadores, almacenas datos de clientes, gestionas información personal, trabajas con servicios en la nube o dependes de tus sistemas informáticos para facturar y trabajar, un incidente de ciberseguridad puede afectar directamente a tu negocio.
Un ataque informático, el acceso no autorizado a información o una interrupción de determinados sistemas puede generar costes y problemas operativos importantes.
Los seguros de ciberriesgo pueden incorporar diferentes servicios y coberturas dependiendo de la póliza, por ejemplo relacionadas con:
- Incidentes de seguridad.
- Recuperación de información.
- Asistencia especializada.
- Responsabilidad frente a terceros.
- Interrupciones de la actividad derivadas de determinados incidentes cubiertos.
Como ocurre con cualquier seguro, es importante comprobar exactamente qué situaciones están incluidas y cuáles quedan excluidas.
¿Y si trabajas desde casa?
Trabajar desde casa no significa necesariamente que tu seguro de hogar proteja automáticamente toda tu actividad profesional.
Si tienes ordenadores, herramientas, material profesional, mercancía o recibes clientes en tu vivienda, conviene revisar las condiciones de la póliza.
El uso profesional de la vivienda puede requerir coberturas diferentes de las previstas para un inmueble destinado exclusivamente a uso residencial.
Por ello es recomendable informar correctamente sobre la actividad que se desarrolla y comprobar qué está realmente asegurado.
Seguro de baja laboral para autónomos
Uno de los principales riesgos de trabajar por cuenta propia aparece cuando una enfermedad o accidente impide continuar desarrollando la actividad.
Mientras que determinados gastos del negocio pueden continuar, los ingresos pueden reducirse considerablemente.
Por ello, algunos autónomos optan por contratar seguros que ofrecen prestaciones económicas ante determinadas situaciones de incapacidad temporal, siempre conforme a las condiciones y periodos establecidos en la póliza.
En este caso resulta especialmente importante analizar:
- La prestación económica contratada.
- El periodo de carencia.
- Las franquicias temporales.
- La duración de la prestación.
- Las exclusiones.
- Las actividades profesionales cubiertas.
El objetivo es que la póliza tenga sentido respecto a los ingresos y gastos reales del autónomo.
Seguro de accidentes
Los profesionales que realizan trabajos físicos o que pasan buena parte de su jornada desplazándose pueden valorar también un seguro de accidentes.
Construcción, instalaciones, mantenimiento, jardinería o determinados trabajos técnicos presentan exposiciones diferentes a las de una actividad puramente administrativa.
Las coberturas disponibles dependerán de cada producto y pueden variar sustancialmente entre aseguradoras.
Autónomos con empleados: las necesidades cambian
Cuando un autónomo empieza a contratar trabajadores, el análisis del riesgo también cambia.
Ya no hablamos únicamente de proteger al profesional, sino de una actividad empresarial con empleados, instalaciones, responsabilidades y obligaciones adicionales.
Es un buen momento para revisar el conjunto de los seguros contratados y comprobar que siguen correspondiéndose con la realidad del negocio.
Una póliza contratada cuando comenzaste a trabajar solo puede quedarse corta varios años después si ahora tienes local, vehículos, empleados, maquinaria o un volumen de facturación muy superior.
¿Hay seguros obligatorios para los autónomos?
Depende de la profesión y de la actividad.
No existe una única póliza privada que deba contratar obligatoriamente todo trabajador autónomo simplemente por estar dado de alta como tal.
Sin embargo, determinadas actividades, profesiones, vehículos o circunstancias sí pueden estar sujetas a seguros o garantías obligatorias específicas.
Por ejemplo, los vehículos a motor deben disponer del seguro obligatorio correspondiente, y ciertas actividades profesionales tienen requisitos particulares de responsabilidad civil.
En Baleares existen además exigencias específicas para determinados colectivos, como los agentes inmobiliarios sujetos al registro autonómico.
Por tanto, si tienes dudas, es importante revisar la normativa aplicable a tu actividad concreta.
¿Cuánto cuesta un seguro para autónomos en Mallorca?
No existe un precio único. El coste dependerá de factores como:
- Profesión o actividad.
- Facturación.
- Número de trabajadores.
- Capitales asegurados.
- Tamaño y características del local.
- Valor de las herramientas o maquinaria.
- Vehículos.
- Límites de responsabilidad civil.
- Coberturas contratadas.
- Historial de siniestros.
- Franquicias.
Por eso, comparar únicamente la prima anual puede llevar a contratar una póliza que no responda adecuadamente cuando realmente se necesita.
Dos seguros con precios similares pueden tener límites, franquicias y exclusiones muy diferentes.
Cómo elegir un seguro para autónomos
Antes de contratar, conviene hacerse algunas preguntas sencillas:
¿Qué es lo peor que podría ocurrir durante mi actividad?
Puede ser provocar daños importantes en casa de un cliente, sufrir un incendio en el local, perder herramientas esenciales o no poder trabajar durante varias semanas.
¿Qué necesito proteger para poder seguir trabajando?
Para un fotógrafo puede ser su equipo. Para un instalador, su furgoneta y herramientas. Para un restaurante, su local y maquinaria. Para un consultor, su responsabilidad profesional.
¿Tengo algún seguro obligatorio por mi actividad?
Este punto debe comprobarse individualmente.
¿Han cambiado las características de mi negocio desde que contraté el seguro?
Facturación, trabajadores, maquinaria, vehículos, local o actividad pueden cambiar con el tiempo.
La póliza debería evolucionar con el negocio.
La ventaja de contar con una correduría de seguros en Mallorca
Un autónomo puede encontrarse con decenas de productos, coberturas y condiciones diferentes.
La función de una correduría es analizar las necesidades del cliente y buscar alternativas entre distintas compañías para encontrar una solución adecuada a su situación.
En Futurseguros, como correduría de seguros en Mallorca, podemos estudiar tu actividad profesional, analizar los principales riesgos de tu negocio y ayudarte a comparar diferentes alternativas.
Porque un electricista no necesita el mismo seguro que un psicólogo, una inmobiliaria o el propietario de un restaurante.
Encuentra el seguro adecuado para tu actividad
Si eres autónomo en Mallorca y quieres revisar los seguros de tu actividad, cuéntanos a qué te dedicas.
Analizaremos contigo las características de tu negocio y las coberturas que pueden ser relevantes en tu caso para que puedas tomar una decisión con toda la información.
Contacta con Futurseguros y solicita un estudio personalizado para tu actividad.
Preguntas frecuentes sobre seguros para autónomos en Mallorca
¿Es obligatorio tener un seguro siendo autónomo?
No existe un seguro privado único obligatorio para todos los autónomos. Sin embargo, determinadas profesiones y actividades sí pueden estar sujetas a obligaciones específicas de aseguramiento. También existen seguros obligatorios asociados a determinadas circunstancias, como el uso de vehículos a motor.
¿Necesito un seguro de responsabilidad civil si soy autónomo?
Depende de tu profesión y del riesgo asociado a tu actividad. En muchos trabajos resulta una cobertura especialmente relevante porque protege frente a determinadas reclamaciones por daños causados a terceros. Para algunas actividades puede existir además una obligación específica.
¿Qué seguro necesita un autónomo que trabaja en casa?
Dependerá del tipo de actividad. Conviene comprobar si el seguro de hogar contempla el uso profesional de la vivienda y si los equipos, herramientas o materiales utilizados para trabajar están adecuadamente protegidos.
¿Qué seguros debería contratar un autónomo con un local?
Además de valorar la responsabilidad civil, puede ser conveniente proteger el continente o contenido del establecimiento, mercancías, maquinaria, mobiliario y otros elementos esenciales para la actividad.
¿Qué seguro necesita un autónomo de la construcción?
La responsabilidad civil suele ser una de las principales coberturas a estudiar. También puede ser importante proteger herramientas, maquinaria, vehículos y otros elementos necesarios para desarrollar el trabajo.
¿Puedo cambiar de seguro si mi negocio ha crecido?
Sí. De hecho, es recomendable revisar periódicamente las pólizas para comprobar que los capitales, actividades declaradas, empleados, instalaciones y coberturas siguen correspondiéndose con la situación actual del negocio.